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解读三个家庭2010财富故事 道不尽酸甜苦辣
2011年01月17日 03:11:18  来源: 中国改革报  【留言】【打印】【关闭】

中央电视台新闻频道记者  梁培俊


  在刚刚过去的2010年,不少家庭的财富都发生了巨大的变化,有依靠工资增加提高收入的,也有投资不力造成亏损的,还有想尽办法为财富保值的。不同的家庭有不同的理财目标,记者挑选了收入水平从低到高的三个家庭,了解了他们过去一年的理财故事,并邀请理财师进行总结分析,对下一步的理财也提出了建议,希望通过这三个家庭的理财建议,能够给读者的家庭理财提供一些帮助。

  工薪家庭收入增加了结余却少了

  35岁的张华是一家保险公司员工,而太太则在一家事业单位上班,按理说怎么也应该算是一个中等收入家庭,记者最初也认为他们应该算是一个中产家庭,但他自己却坚持只能是工薪家庭。"虽然收入也不少,但最大的问题是我们还没有房子。我们一直在努力工作攒钱,希望能够早点凑够房子的首付,可是一年又一年,钱越攒越多,可是离房子的首付却越来越远了。"

  张华是山西人,妻子是河南人,两个外地人在杭州打拼已经有8年的时间了。"在杭州生活,成本太高了!"张华给记者算了一笔账,现在他们每个月房租3500元,保险1800元,生活费3000元,孩子教育费用2000元,还有一辆汽车,每个月也要1000元。"现在油价涨了,车子已经开得少了,可即使这样每个月也至少要1000元。"这么简单计算一下,每个月花销差不多要1.1万元左右,再加上一些意外支出,每年夫妻两个虽说收入也有15万元的收入,可是到年底一看,基本都没有什么结余。

  去年,张华夫妻两个的收入略有增长。"老婆年收入多了1万元,而我大概多了8000多元,两个人加起来差不多有18万元,可是年底依旧没存到什么钱,只有基金账户里剩下了两万多元。"张华告诉记者,前年他们家还剩余有3万多元,可是去年收入增加了,可是最后结余的钱反而还少了1万元。"由于原来的房东要卖房子,我们重新租了一套房子,买了一些家具,支出比前年就多了1万元。"考虑到通货膨胀的影响,张华也在做一些股票投资,不过因为钱不多,只有1万多元,而且也怕承担风险,去年的收益也就3000元左右。"这已经是很好的结果了,我很多同事都还亏钱了呢。"

  可是一旦联想到居高不下的CPI,这点增长还是让他们无法高兴起来。"剩下的钱是在做基金定投,都是给孩子教育准备的,现在都不知道什么时候才能够攒够房子的首付呢!"张华说,因为家里盖房需要,他和妻子陆陆续续把大多数积蓄借给了双方家里的亲戚。"总共也就50多万元,这点钱要在杭州城区买房子,首付都不够呢!"

  在张华的心里,目前只有房子是最大的事情了。"小孩已经快6岁了,他需要一个稳定的家。"张华对楼市调控也已经不再报以幻想,因为他们一家每年的积蓄都远不如房子涨价快。"我只希望能够多赚一点,再多赚一点,尽快攒够房子的首付。"他说,他希望家庭年收入在3年里能够突破30万元,等到攒够房子首付了就马上出手买房子。"如果钱不够买房子了也很痛苦,我一个朋友被房贷压得喘不过气来,一听到加息就喊头疼,所以我要再等等看。"

  理财师点评

  开源节流

  从张华目前的月支出看,生活性支出占比较大,其中又以房租最多。加上小孩已经快到上学的年龄,所以建议张华首先将外债收回,然后用这笔钱作为首付购房。按照现行的房贷政策,张先生家庭最低可以享受3成首付,8.5折的利率。用50万元作首付,可以申请贷款100万元左右,可以购买价值150万元左右的房产。在杭州的近郊能买到70多平方米的房子,完全能满足一家三口的居住要求,等机会成熟时,再考虑换房。张华正值年富力强,通过自身的提高,收入会有较大的增长,等到合适时机可提前还贷;此外最好将每笔支出记录下来,减少冲动型消费,把钱用在刀刃上。对于生活中临时的大额支出,夫妻双方可以申请信用卡。

  中产家庭投资亏损多意外财不少

  "如果用一句诗来总结我的2010年,那就是’有意栽花花不开,无心插柳柳成荫’。"谈到2010年,45岁的郭强感触颇深。"股票亏了15万元,股指期货亏了30万元,这都是自己主动投资的,结果都是惨败。不过意外之财也不少,年初买了20万元的金条,涨了不少,另外就是前几年亏损的QDII产品竟然已经回本了,出乎我的意料。"

  郭强是一名公务员,去年的年收入是15万元左右。"说起来都觉得不好意思,我老婆的收入在去年也超过了我,差不过有20万元。"郭强的妻子在一家银行上班,刚刚在去年升职成为中层领导。"不过她工作很忙,我们家的投资基本上都是我在做的。"

  虽然年收入仅仅只有30多万元,可是郭强一家绝对可以说是中产家庭,因为他和妻子两个人都是杭州本地人,拆迁安置后两个人拥有3套房产,而且目前贷款都已经还光了。除了房产外家庭还有几百万元的金融资产。"主要是2007年股市里赚了一笔,随后买房子逃过了2008年的大跌。去年年初又出售了一套房子,所以手里有一些钱。"家庭一年的开销也就15万元左右,而且大多数都是孩子的教育费用。

  考虑到负利率和通货膨胀,郭强一直都在做各种各样的投资。"基金、黄金、股票,只要是能够做的投资,我基本上都会去试试看。"郭强对投资很有兴趣,经常会到银行和证券公司找专家探讨。"好奇心很强,所有的投资都想去玩玩。"去年股指期货出来后,郭强也拿出88万元入市了。"当时想进去赚点零花钱的,没想到不但没发,反而亏掉了快一半,后来跌到58万元时我就斩仓退出了。目前主要资金都用来打新股,还有几十万元在股市里瞎折腾,去年也亏了15万元左右。至于保险我一直觉得没有意义,不过最近听朋友说还是要买的,正在考虑中。"

  "现在的钱是够平时花的了,可是离财务自由还有一段不小的距离。"郭强说,由于投资对象少,他感觉投资很难有好的收益。"如果说新年里有什么愿望,我希望能够有一个符合我需要的投资工具,可以安全稳定地赚钱,至少要跑赢目前的CPI吧。"

  理财师点评:守好江山

  郭强的家庭具有明显的中产家庭特征,工作稳定,有大额资金可用于投资。不过俗话说,"打江山容易,守江山难",郭先生就遇到了这样的问题。闻道有先后,术业有专攻,对于自己不熟悉的投资方式,建议郭先生还得克制住好奇心,或者将资金交给专业的理财机构或者银行理财师来打理。以小孩子为受益人,为夫妻各购买75万元保额的意外伤害保险,作为单位福利的补充。每年增持黄金在家庭总资产中的比重,可以选择实物黄金,在抵御通胀的同时,为将来更有效地将资产传给下一代打好基础。丰厚的家底,加上15年的合理理财,在退休时完全可以达到100%的理财自由度。

  企业老板:只要生意好一切都OK

  徐亮是萧山的一家机械设备企业的老板,去年他最开心的事情就是儿子顺利考上了萧山一中。40岁的他做生意已经有10多年历史了,家庭资产早就突破了8位数。刚刚过去的2010年,是他第一次开始理财。他在银行理财师的建议下也进行了一些资产配置。总体上稍微赚了一点,不过与企业盈利相比他觉得不值一提。"其实以前我所有的钱都放在银行户头上,根本没有理财的观念,现在能够理财完全是因为理财师的财富缩水的话打动了我,钱放在银行贬值很厉害,我感觉确实也需要做一些理财。不过我觉得这些都是锦上添花的事情,关键还是企业生意好换,只要收益好,一切都ok"。

  徐亮工作很忙,大部分时间不是待在工厂里,就是在和客户谈生意。虽然家里资产不少,可是具体算起来还没有老婆清楚。"在萧山市区和杭州各买了两套房子,其中有两套出租,还有两套空着。"徐亮说,妻子主要在家里照顾家人,生意忙的时候会到厂里来帮忙。谈到理财他告诉记者,以前觉得有这么多钱足够用了,连儿子将来要花的钱也够用了,没必要去做什么理财。后来银行理财师多次和他交流,加上媒体上报道存款贬值的例子,他想想也确实是这个道理,就同意了理财师的建议。

  在理财师的建议下,徐亮去年开通了基金定投,每个月投资1万元,还买了20万元的黄金。"当然买的时候大概是220元一克,后来听说最高涨到300元,真后悔没有多买一点呢!"此外,还配置了一些基金,买的时候大概是300万元,现在稍微赚了点,但也就300多万元。其他还有保险,每年要交10万元,具体险种已经记不清了。"股票我也有100多万元,去年做了几次反而亏了20多万元呢!"谈到去年最大的投资收益,徐亮说还要算买的两套房子。"本来我已经有两套房子了,可是去年初有一笔原来投资的钱还给了我,我一下子没想到有什么用处,就到杭州市区没了两套房子,目前升值了300万元左右。不过房产政策这么多,我在考虑是否要出售掉?"尤其考虑到企业经营还需要不少的流动资金,于是他就把一套房子办了抵押,目前贷款也放在银行里,需要时就可以直接提取。

  "其实在萧山,像我这样的小老板有不少呢!大家最看重的还是企业效益。去年生意还不错,利润应该在800万元左右,我自己应该可以拿到一半吧。"徐亮告诉记者,去年通过理财虽然小有收获,可是与企业收益比还是九牛一毛。新年里他最大的愿望就是企业发展能够蒸蒸日上。"去年我贷款建了新厂房,今年生产能力比去年可以扩大两倍,只要生意好一切都不是问题。

  理财师点评:居安思危

  货币会在时间的流逝中慢慢贬值。按每年5%的贬值速度,现在的1000万元,20年后等到徐先生退休时,只剩下360万元左右的购买力。由俭入奢易,由奢入俭难,建议徐先生选择稳健型抗通胀类理财产品,打赢资金与通胀的战争,保证养老金需求,保持退休后同样的生活水平。贷款的资金以存款的形式存放在银行里,会白白浪费利差。如果为了保证贷款资金的流动性、时效性,选择七天通知存款减少利息损失。此外,可以积极参与股权类投资。当然,帮助孩子得到良好的教育,让"富二代"可以更好地独立走向社会。同时在闲暇要好好打理保险和股票。别忘了,你不理财,财不理你。

 

上一页(新华社 郝亚琳)   下一页CCTV李小萌

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( 编辑: 杨倩 ) 【字号 打印关闭

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